Von A wie Autoversicherung über B wie Berufsunfähigkeit und K wie Krankenversicherung bis … Z wie Zahnzusatz

Kein Versicherungsfall gleicht dem anderen und bereits die Einsicht in die wesentlichen Unterlagen, hier insb. Versicherungsantrag, Versicherungsschein und die tatsächlich vereinbarten Versicherungsbedingungen, fördert durchaus interessante Ansätze zutage. Daneben lohnt der Blick in die Beratungsdokumentation des Vertreters bzw. Maklers. So kann die Vielzahl der Möglichkeiten und Angriffspunkte für den Mandanten hier nur angerissen werden, wobei allerdings bereits das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und gerade auch die Rechtsprechung als grundsätzlich verbraucherfreundlich gelten darf. In einzelnen Bereichen kommt es allerdings auch zu immer wiederkehrenden Problemstellungen. Zu nennen seien hier im Bereich der

• Unfallversicherung – Fragen zur Invaliditätsleistung, ärztlichen Invaliditätsfeststellung, Gliedertaxe, Progression, „Einwirkung von außen“, Bänderverletzungen, Infektionsklausel (gerade im Falle eines Zeckenbisses mit FSME / Borreliose) und zu Unfällen beim Sport
• Berufsunfähigkeitsversicherung (BU/BUZ) – Verweisungsklauseln, die Grenzen der Verweisungsmöglichkeit des Versicherers, Probleme im Bereich der Nachprüfung durch den Versicherer, Berufsunfähigkeit bei Fortsetzung der beruflichen Tätigkeit
• Wohngebäudeversicherung – Leitungswasserschäden, Frostschäden, Sturmschäden, Brand- und Feuerschäden, grobe Fahrlässigkeit mit Kürzung der Versicherungsleistung, Wiederherstellungskosten einschließlich der Neuwertspitze
• Krankenversicherung – immer wieder das Thema „fehlende medizinische Notwendigkeit“, Alternativmedizin, Streitigkeiten im Bereich Krankentagegeld und Zahnzusatzversicherung
• Kfz-Versicherungen – Versicherungsregress und deren Höhe, grobe Fahrlässigkeit bei der Unfallflucht, Trunkenheitsfahrt und deren Auswirkungen auf den Versicherungsschutz
• Haftpflicht und Hausrat, Elektronikversicherung, Reiserücktritt – kleine und große Probleme aller Art

In der Praxis tauchen des weiteren immer wieder die gleichen Einwände der Versicherer auf, wenn es darum geht, nicht für den Schaden einzutreten oder die Versicherungsleistung nicht voll zu erbringen. Die Themen der Obliegenheitsverletzung, der groben Fahrlässigkeit, der Risikoausschlüsse oder auch der Gefahrerhöhung kommen allzu häufig vor. Auch kommt es nicht selten zum Streit über die Höhe der zu zahlenden Versicherungsleistung, da diese nicht selten hinter den (berechtigten) Vorstellungen des Versicherungsnehmers zurückbleibt.

Unsere bisherigen Erfahrungen besagen, dass insbesondere in den Bereichen der Kfz-Versicherung, der privaten Krankenversicherung, der Berufsunfähigkeitsversicherung und der Unfallversicherung am häufigsten gestritten wird. Auch drehen sich die Auseinandersetzungen hier oft um immer dieselben Probleme. So ist nach einem Diebstahlsschaden eines Kfz die Angabe der Laufleistung, der Nachweis der Entwendung sowie dann letztlich auch die Höhe der Zahlung immer und immer wieder Streitpunkt.

Festzustellen ist leider, dass viele Streitfälle die Vermutung nahe legen, dass die Versicherer hier die Unerfahrenheit und Rechtsunwissenheit des Versicherungsnehmers durchaus bewusst ausnutzen, um eine ablehnende Entscheidung zu treffen. Doch für den Laien ist es kaum möglich, sich hier im Gewirr aus dem altem und dem neuen, zum 01.01.2008 in Kraft getretenen Versicherungsvertragsgesetz (VVG), der nachträglichen Anpassung von Versicherungsbedingungen sowie der Fülle an Rechtsprechung zurecht zu finden.

Mit dem neuen VVG hat sich vieles geändert, doch genauso viel ist noch ungeklärt und beschäftigt die Gerichte täglich. Und seien es nun Hausratversicherung, Wohngebäudeversicherung, Haftpflichtversicherung, zunehmend auch die Rechtsschutzversicherung oder eben Unfall-, Kranken-, Berufsunfähigkeitsversicherung … Pflegeversicherung … jede Sparte hat ihre eigenen rechtlichen Probleme. Und nicht selten sind es sehr spezielle Detailfragen, die es hier zu prüfen und zu klären gilt.

Im Zusammenhang mit dem CORONA-Virus (COVID-19 oder auch SARS-CoV-2) dürften auch Fragen sowie Probleme bei der Betriebsschließungsversicherung aufkommen. In bestimmten Branchen, insb. der Gastronomie, dem Hotelgewerbe und dem Lebensmittelbereich, sind Betriebe für den Fall einer Betriebsschließung regelmäßig versichert. Wir vermuten, dass die Versicherungswirtschaft in den Abwehrmodus schaltet. Wir sind der Auffassung, dass auch das CORONA-Virus über eine Verordnung, die am 01.02.2020 in Kraft getreten ist, voll zum Versicherungsschutz gehören muss. Alternativ stellen sich Fragen der ordnungsgemäßen Beratung der Betriebe zum fehlenden oder mangelhaften Versicherungsschutz.

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